doctorwe.com

 

 

 

 

 

 

คอลัมน์:  หุ้นส่วน ประเทศไทย

ตัวเลข 4 รายการ ที่กำหนด…“ชีวิตมนุษย์”

ดร.วีรพงษ์ ชุติภัทร์

วิทยาลัยนวัตกรรมสังคม มหาวิทยาลัยรังสิต

www.facebook.com/doctorweraphong

 

 

คุณผู้อ่าน รู้จัก “สมการการเงิน” ที่เห็นอยู่ด้านล่างนี้ไหมครับ?

รายได้ – รายจ่าย                 =             เงินออม

แต่ “รายได้” ที่เรากำลังพูดถึงกันอยู่นี้ประกอบไปด้วย รายได้ที่ต้องทำงาน และรายได้ที่ไม่ต้องทำงาน ดังนั้นสมการดังกล่าวจะกลายเป็นดังนี้

(รายได้ที่ต้องทำงาน + รายได้ที่ไม่ต้องทำงาน) – รายจ่าย                         =             เงินออม

จากสมการข้างต้น จะมีตัวเลขเพียง 4 รายการ ที่จะสามารถกำหนดชีวิตของคุณได้

 

1.              รายได้ที่ต้องทำงาน  (Active Income)ตัวเลข 4 รายการ ที่กำหนด… “ชีวิตมนุษย์”  ได้ก็คือ

1. 2.              รายได้ที่ไม่ต้องทำงาน  (Passive Income)
2. 3.              รายจ่าย  (Expenses)
3. 4.              เงินออม  (Savings)

 

ในความเป็นจริง คนเกือบทุกคนบนโลกใบนี้คงไม่สามารถหลีกหนีการใช้ชีวิตโดยปราศจากตัวเลขทั้ง 4 รายการนี้ไปได้ โดยตัวเลขที่ควรจะต้องเรียนรู้ทั้ง 4 รายการมีรายละเอียดดังนี้คือ

หนึ่ง  รายได้ที่ต้องทำงาน (Active Income)

หมายถึง รายได้ที่ได้ที่ต้องทำงานเป็นประจำ ไม่ว่าจะเป็นรายได้จากเงินเดือน เงินโบนัส คอมมิชชั่น เงินพิเศษต่างๆ หรือในกรณีที่เป็นเจ้าของกิจการก็มักจะมีรายได้จากกิจการโดยตรง เช่น ผลกำไร หรืออื่นๆ ดังนั้นรายได้ที่ต้องทำงาน (Active Income) นี้จึงแบ่งเป็น 2 กลุ่มใหญ่ๆคือ

• รายได้ที่ต้องทำงานเป็นประจำ ได้แก่ มนุษย์เงินเดือน คนทำงานฟรีแลนซ์ (Freelance) หรือการทำงานที่ใช้แรงกายและสติปัญญาเป็นครั้งๆไปเพื่อแลกกับค่าตอบแทน
• รายได้จากการเป็นเจ้าของกิจการประเภทที่จะต้องเข้าไปทำงานอย่างต่อเนื่อง อันเนื่องมาจากการจัดการดูแลหรือการจัดการด้านการเงินของกิจการนั้นๆยังไม่มีประสิทธิภาพเพียงพอ

 

สอง  รายได้ที่ไม่ต้องทำงาน (Passive Income) 

รายได้ตัวนี้..ไม่ได้หมายความว่า คุณไม่ต้องทำงานเลย แต่หมายความว่า คุณควรจะต้องวางแผนในการทำธุรกิจหรือการลงทุนในทุกขั้นตอน และการตัดสินใจที่เกี่ยวกับการทำธุรกิจหรือการลงทุนนั้นๆ… ได้คำนึงความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้นไว้แล้ว หากประสบความสำเร็จด้วยดี หลังจากนั้น…ก็เพียงแต่ติดตามให้มันเป็นไปตามแผนที่วางไว้เท่านั้น ซึ่งจะประกอบไปด้วยรายได้ดังต่อไปนี้

• รายได้ที่มาจากธุรกิจ ไม่ว่าตนจะเป็นเจ้าของหรือมีหุ้นส่วนด้วยก็ตาม
• ค่าเช่า จากอสังหาริมทรัพย์ที่ตนถือครองอยู่
• ค่าลิขสิทธิ์ ที่ได้จากทรัพย์สินทางปัญญา ไม่ว่าจะเป็นค่าลิขสิทธิ์หนังสือ ค่าลิขสิทธิ์ซอฟท์แวร์ และอื่นๆ
• รายได้ที่ได้จากการทำธุรกรรมทางอินเทอร์เน็ต ไม่ว่าจะเป็นค่าโฆษณา ค่าคอมมิชชั่น อื่นๆ
• เงินปันผลหรือดอกเบี้ย ที่ได้จากการฝากเงินในธนาคาร พันธบัตร ตราสารหนี้ หรือหลักทรัพย์ต่างๆ
• สวัสดิการต่างๆ  กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เงินบำนาญ เงินผู้สูงอายุ และรายได้ต่างๆ

 

สาม   รายจ่าย  (Expenses)

คุณผู้อ่านหลายท่านที่อ่านรายการนี้แล้ว อาจคิดว่ารายจ่ายเป็นรายการที่ไม่จำเป็นที่จะต้องเรียนรู้ แต่ในความเป็นจริงแล้ว รายจ่ายจะมีบทบาทอย่างมากในการดำเนินชีวิตเช่นเดียวกัน เท่าที่ผมลองศึกษาเกี่ยวกับเรื่องของรายจ่ายนั้น ผมพบแนวทางบางแนวทางที่น่าสนใจในการวางแผนเรื่องรายจ่าย ดังนี้ครับ

• ค่าผ่อนบ้าน ไม่เกิน 30% ของรายได้ทั้งหมด

โดยส่วนใหญ่สถาบันการเงินในเมืองไทย มักจะตรวจเช็คประวัติของคนที่จะขอกู้บ้านอย่างละเอียด แล้วมักจะตั้งเกณฑ์ไว้ที่ 30% ของรายได้ทั้งหมด เช่น สามีภรรยามีรายได้รวมกัน 80,000 บาท ก็ควรจะสามารถผ่อนบ้านได้ไม่เกิน 30% นั่นคือไม่เกิน 24,000 บาทนั่นเอง ดังนั้นคุณผู้อ่านจึงควรใช้เกณฑ์นี้ในการประมาณการในการวางแผนรายจ่าย

• ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวกับรถยนต์ ไม่เกิน 20% ของรายได้ทั้งหมด

ค่าผ่อนรถนับได้ว่าเป็นรายการรายจ่ายที่สำคัญมากรองจากค่าผ่อนบ้าน นอกจากนั้นยังได้ก่อให้เกิดค่าใช้จ่ายตามมาอีก เช่น ค่าประกันรถยนต์ ค่าน้ำมัน ค่าบำรุงรักษา และค่าซ่อมแซม

• สูตรสำเร็จ 60% ของ ริชาร์ด เจนกินส์

ริชาร์ด เจนกินส์ (Richard Jenkins)  ผู้เคยดำรงตำแหน่งหัวหน้าบรรณาธิการของ MSN Money ได้เคยกล่าวถึงสูตรสำเร็จ 60% (The 60% Solution) ที่ได้พูดถึงการวางแผนการใช้จ่ายเงินที่จะสามารถประสบความสำเร็จได้ โดยการควบคุมให้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดไม่ว่าจะเป็นค่าผ่อนบ้าน ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับรถยนต์ ค่าดูแลลูก และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ให้ทั้งหมดไม่เกิน 60%

 

หลังจากนั้นก็จะมีเงินเหลืออีก 40% ก็ให้แบ่งออกเป็น 4 รายการๆละ 10% โดยมีรายการดังนี้

1. เพื่อการเกษียณอายุ  10%
2. เพื่อการออมระยะยาว  10%
3. เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน  10%
4. เพื่อให้เป็นรางวัลแก่ชีวิต  10%  เช่น การให้ของขวัญชิ้นใหญ่แก่คนที่คุณรัก

 

เจนกินส์ ยังให้แนวคิดเพิ่มเติมเกี่ยวกับ บรรดาหนุ่มสาวที่เริ่มต้นสร้างครอบครัว โดยรายการที่หนึ่ง..เพื่อการเกษียณอายุ และรายการที่สอง..เพื่อการออมระยะยาวนั้น รวมเป็นเงินออมทั้งสิ้น 20% อาจนำไปใช้ในการจ่ายหนี้ต่างๆที่เกิดขึ้นในช่วงแรกเสียก่อน ซึ่งอาจจะเป็นค่าผ่อนบ้าน หรือค่ารถยนต์ เป็นต้น แต่ยังให้คงการออมเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน และเงินออมเพื่อให้เป็นรางวัลแก่ชีวิตไว้รายการละ 10% เหมือนเดิม จนกว่าการผ่อนบ้านและการผ่อนรายการใหญ่ๆจะหมดไปเสียก่อน จึงค่อยเริ่มต้นออมในรายการที่หนึ่ง และรายการที่สองในภายหลัง

 

สี่       เงินออม  (Savings)

เงินออม คือ เงินที่เหลือจากการหักค่าใช้จ่ายทุกอย่างแล้ว และจะไม่มีการใช้จ่ายใดๆออกไปอีกเลย ซึ่งการสะสมเงินออมนั้นเป็นสิ่งที่จะต้องมีวินัยอย่างสูง ในการเก็บรวบรวมและอดออมเป็นระยะเวลายาวนาน จุดมุ่งหมายของเงินออม โดยทั่วไปมีไว้เพื่อการใช้จ่ายในยามที่ผู้ออมไม่สามารถหารายได้แล้ว หรือผู้ออมหารายได้ได้น้อยลง

 

“อิสรภาพทางการเงิน”  เป็นคำๆหนึ่งที่มีความเกี่ยวข้องโดยตรงกับเงินออม ประเด็นสำคัญของ “อิสรภาพทางการเงิน” คือ คนๆนั้นจะต้องมีทรัพย์สินหรือธุรกิจที่สามารถก่อให้เกิดรายได้ และรายได้ที่เกิดขึ้นเกิดขึ้นนั้นจะต้องสูงกว่า…ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นของคนๆนั้น นั่นเอง

ข้อความนี้ถูกโพสต์ขึ้นโดย : ดร.วีรพงษ์ ชุติภัทร์